Sucht man im Internet nach einem Mietkautionskonto Vergleich, so findet man häufig populäre Vergleichsportale, welche zwar ausgezeichnete Texte zum Thema Mietkautionskonto (nicht zu verwechseln mit dem Mietkonto) aufweisen, jedoch leider keine passenden Produkte dazu bewerben. Stattdessen werden Tagesgeldkonten als Mietkautionskonten beworben. Als Mieter oder Vermieter fragt man sich nach der Recherche und dem Vergleich, wieso plötzlich Tagesgeld oder Festgeld Konten angeboten werden, da man doch nach Mietkautionskonten gesucht hat. Tagesgeldkonten oder Festgeldkonten sind keine Mietkautionskonten, zumindest nicht wenn diese als offene Treuhandkonten geführt werden können oder eine Verpfändung möglich ist.
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Wieso werden Tagesgeldkonten als Mietsicherheit beworben?
Die Logik ist durchaus verständlich – traditionelle Sparkonten bieten so gut wie keine Zinsen mehr aufgrund der Zinspolitik der EZB. Die Inflation liegt aktuell bei 3,8% – es werden demnach Finanz-Produkte gesucht welche zumindest noch eine Rendite über 0% erbringen und keine Negativzinsen aufweisen. Gleichzeitig sind Vermieter gemäß §551 BGB verpflichtet einen üblichen Zinssatz zu ermitteln:
Der Vermieter hat eine ihm als Sicherheit überlassene Geldsumme bei einem Kreditinstitut zu dem für Spareinlagen mit dreimonatiger Kündigungsfrist üblichen Zinssatz anzulegen. Die Vertragsparteien können eine andere Anlageform vereinbaren.
Betrachtet man die aktuellen Zinsen auf Spareinlagen mit dreimonatiger Kündigungsfrist, so ist es nicht verwunderlich, dass ein Tagesgeldkonto oder ein Festgeldkonto mit dreimonatiger Laufzeit als Anlage-Alternative in Betracht gezogen wird. Haben Sie jedoch schon einmal ein Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto als Mieter versucht zu verpfänden? – Zuletzt hatte dies noch die DAB Bank sowie die Volkswagen Bank angeboten. Bei der DAB Bank erhält man dafür 0% Zinsen, bei der Volkswagen Bank gibt es leider keine Kautionskonten mehr.
Es gibt noch die zweite Möglichkeit, dass der Vermieter das Kautionskonto anlegt und als Treuhandkonto führt. Rein rechtlich sollte dies jedoch als offenes Treuhandkonto geführt werden, ansonsten ist nicht ersichtlich dass die Einlagen dem Mieter gehören. Aktuell (2021) bietet keine deutsche Bank die Möglichkeit ein Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto als offenes Treuhandkonto zu führen – der Verwaltungsaufwand hierfür ist für die Banken schlicht zu hoch und nicht lohnenswert.
Im Mietkautionsrechner kann man alle aktuell verfügbaren Möglichkeiten der Mietsicherheit miteinander vergleichen, Tagesgeld und Festgeldkonten werden sie in den Ergebnissen keine erhalten, stattdessen Sparkonten, Kautionsversicherungen und Kautionsdepots:
Welche Alternativen gibt es zum Mietkaution Tagesgeldkonto?
Vergleicht man ein Kautionskonto mit einem Kautionsdepot, so ist unschwer erkennbar dass es sich hierbei um zwei unterschiedliche Anlagearten handelt, möchte man jedoch zumindest die Inflation ausgleichen und mehr als 0,01% Zinsen auf die Mietkaution erhalten, so gibt es derzeit (2021) lediglich die rechtssichere Möglichkeit ein Mietkautionsdepot zu nutzen.
Das Mietkautionsdepot in der App von Growney -Quelle: growney
In den meisten Fällen wird eine Mietkaution hinterlegt, die im vierstelligen Bereich liegt, da in privaten Mietverhältnissen maximal 3 Monatsmieten als Kaution genutzt werden können. Hat man bspw. eine Kaltmiete von 1.000€, so läge die Kaution bei maximal 3.000€. Über eine Mietdauer von mehreren Jahren könnte dort mit einer guten Investition schon eine beträchtliche Wertsteigerung erzielt werden. Bei 0,01% Zinsen kommen hier in 5 Jahren Mietdauer jedoch gerade einmal 1,50€ an Zinsen zusammen. Und auch die Tagesgeldzinsen sind nicht mehr so hoch, wie diese noch vor ein paar Jahren waren. Aktuell (2021) erhält man auf eine Anlagedauer von 3 Monaten noch maximal 0,12%. Viele Sparer sind enttäuscht von den aktuellen Zinsen und suchen nach Alternativen, insbesondere für langfristige Geldanlagen wie die der Mietsicherheit.
Als Alternative zum Tagesgeldkonto für die Mietkaution kann ein Kautionsdepot genutzt werden. Eines der einfachsten Kautionsdepots welches aktuell auf dem Markt verfügbar ist wird von Growney angeboten. Musste man sich bei einem DWS Kautionsdepot oder einem FFB Depot noch aktiv um die Fondsauswahl kümmern, so wurde dies bei dem growney Kautionsdepot wesentlich vereinfacht. Mithilfe einer Anlagestrategie kann ähnlich einfach wie bei einem Tagesgeldkonto investiert werden.
Wie funktioniert die Tagesgeld Alternative als Kaution?
Im Vergleich zum Tagesgeld wird kein fester oder variabler Zinssatz vorab kommuniziert, welcher auf die Investition gut geschrieben wird. Stattdessen wird für das Kautionsdepot von Growney ein Fondsdepot bei der Sutor Bank eröffnet, und verschiedene ETF Aktien-Fonds und Anleihe-Fonds je nach Risikobereitschaft auf Basis einer vorab ermittelten Anlagestrategie gekauft. Die Fondsanteile werden anschließend an den Vermieter rechtssicher verpfändet, sodass dieser im Falle des Falles auf seine Sicherheit zugreifen kann.
Growney hat hierfür einen einfach zu nutzenden Anlageberater erstellt, welcher mithilfe von Fragen eine Risikoeinschätzung ermittelt. Anschließend wird in der Anlagestrategie aufgrund der ausgewählten Fonds eine zu erwartenden Rendite angezeigt.
Die Kaution ist dabei denkbar einfach:
- Der Mieter eröffnet ein Depot mit Growney mit einer vorab ausgewählten Anlagestrategie
- In der Höhe der Kautionssumme werden automatisch Fonds gekauft
- Die Anlage wird mit einem Verpfändungsvordruck an den Vermieter rechtssicher verpfändet
Steigen die Fondsanteile im Wert, so kann dadurch eine höhere Rendite erzielt werden, als dies mit einem klassischen Kautionskonto der Fall wäre.
Auch als Vermieter profitiert man von dem Kautionsdepot. So besteht zwar grundsätzlich die Möglichkeit, dass die Werte schwanken und auch kurzfristig an Wert verlieren – über einen längeren Zeitraum jedoch kann so die Sicherheit der Kaution erhöht werden. Steigen die Kurse, so hat der Vermieter ein Anrecht im Schadensfall auf die erhöhte Sicherheit zuzugreifen.
