Fehlt kurzfristig das Kapital für die Mietkaution, gibt es mehrere Wege, den Betrag zu finanzieren — vom klassischen Ratenkredit über die gesetzliche Drei-Raten-Zahlung bis zur Mietkautionsversicherung. Diese Seite vergleicht die wichtigsten Optionen und zeigt aktuelle Ratenkredit-Angebote im direkten Vergleich.
Ratenkredit-Vergleich: Aktuelle Angebote
Kreditsumme: · Laufzeit 60 Monate — eine typische Mietkaution (drei Monatskaltmieten bei rund 1.700 € Kaltmiete). Alle Raten und Beispiele in der Tabelle sind für diese Summe berechnet.
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| Anbieter | Produkt | Eff. Zins | Rate ab |
|---|
Kurz erklärt: So finanzieren Sie die Mietkaution
Die Kaution darf höchstens drei Nettokaltmieten betragen (§ 551 Abs. 1 BGB). Bei 1.700 € Kaltmiete sind das bis zu 5.100 € – genau die Größenordnung, für die der Vergleich oben gerechnet ist. Wer das Geld nicht liquide hat, hat vier Wege: drei Raten an den Vermieter, einen Ratenkredit, eine Bürgschaft oder Versicherung statt Barkaution, oder Hilfe von Dritten (Familie, Jobcenter). Welcher Weg passt, hängt vor allem an der Frage, wie lange Sie die Wohnung voraussichtlich mieten.
Die wichtigsten Finanzierungswege im Überblick
Ratenzahlung an den Vermieter
Gesetzlicher Anspruch auf drei gleiche Monatsraten (§ 551 Abs. 2 BGB) – ohne Zinsen oder Zusatzkosten, die günstigste Option. Details: Ratenzahlung der Mietkaution.
Ratenkredit
Bankkredit mit festen Raten, Zinsen je nach Bonität. Aktuelle Angebote für 5.000 € im Vergleich oben auf dieser Seite. Ob sich der Kredit gegenüber Bürgschaft oder Ansparen rechnet, zeigt der Kredit-Bürgschaft-Rechner.
Mietkautionsbürgschaft
Laufender Jahresbeitrag statt Kapitalbindung, die Kaution wird nicht in bar hinterlegt. Details: Mietkautionsbürgschaft im Vergleich.
Bankbürgschaft (Aval)
Die Bank verbürgt sich für die Kautionssumme, ohne dass Kapital gebunden wird. Details: Bankbürgschaft im Überblick und Wann lohnt sich ein Avalkredit?
Weitere, seltener genutzte Wege: Privatdarlehen (Familie, Freunde; siehe Mietbürgschaft der Eltern), Dispositionskredit (kurzfristige Überziehung, meist sehr hohe Zinsen), Lombarddarlehen (Kredit gegen Verpfändung von Wertpapieren) sowie Pfandleihe. Bei Dispo und Pfandleihe sind die Kosten so hoch, dass wir sie nur für wenige Tage empfehlen.
Was kostet ein Kredit für die Mietkaution? Beispielrechnung
Die Tabelle oben nennt Zinsspannen. Was das in Euro bedeutet, zeigt diese Beispielrechnung für 5.000 € über 60 Monate (Annuitätendarlehen, Raten gerundet):
| Effektiver Jahreszins | Monatliche Rate | Gesamtbetrag | Zinskosten |
|---|---|---|---|
| 3 % | ca. 89,84 € | ca. 5.390 € | ca. 390 € |
| 4 % | ca. 92,08 € | ca. 5.525 € | ca. 525 € |
| 6 % | ca. 96,66 € | ca. 5.800 € | ca. 800 € |
| 8 % | ca. 101,38 € | ca. 6.083 € | ca. 1.083 € |
| 12 % | ca. 111,22 € | ca. 6.673 € | ca. 1.673 € |
Zum Vergleich: Ein Kautionskonto verzinst die Kaution derzeit nur mit rund einem Zehntel Prozent (siehe Kautionszins-Index). Der Zinsertrag deckt die Kreditkosten also nie. Das ist der Preis dafür, dass Sie die Kaution sofort stellen können.
Der Hebel ist die Laufzeit: Die Kaution bekommen Sie nach dem Auszug zurück. Ziehen Sie nach zwei oder drei Jahren aus, zahlen Sie den Rest des Kredits mit der Kaution ab und zahlen nur für die tatsächliche Dauer Zinsen. Das setzt voraus, dass der Vertrag kostenlose Sondertilgungen erlaubt.
Welcher Weg passt zu Ihrer Situation?
| Situation | Empfehlung | Warum |
|---|---|---|
| Vermieter akzeptiert Raten | Drei Raten | Keine Kosten, kein Antrag, gesetzlicher Anspruch. |
| Kurze Mietdauer (bis ca. 2 Jahre) | Bürgschaft oder Versicherung | Laufende Beiträge bleiben unter den Zinsen eines Kredits, kein Schufa-Eintrag durch Kredit. |
| Lange Mietdauer, Vermieter besteht auf Barkaution | Ratenkredit | Feste Rate, vorzeitig ablösbar, Kaution kommt zurück. |
| Bürgergeld oder Grundsicherung | Darlehen vom Jobcenter | Zinsfrei, Antrag vor Mietvertrag. |
| Schwache Bonität | Elternbürgschaft oder Raten | Bankkredit wird teuer oder abgelehnt. |
| Doppelbelastung beim Umzug | Raten oder Kredit zur Überbrückung | Alte Kaution kommt oft erst Monate nach dem Auszug zurück. |
Welche Variante bei Ihren Zahlen günstiger ist, rechnet der Rechner direkt aus:
Rechner: Kredit vs. Bürgschaft vs. eigene Ersparnisse
Kosten der drei Finanzierungswege anhand von Kautionshöhe, Mietdauer und Zinssätzen vergleichen.
Zum Rechner →Was ist ein Kautionskredit genau?
Einen gesetzlich definierten „Kautionskredit“ gibt es nicht. Gemeint ist ein gewöhnlicher Ratenkredit (Verbraucherdarlehen), den Sie für die Kaution verwenden. Voraussetzungen sind Volljährigkeit, ein regelmäßiges Einkommen und eine ausreichende Bonität. Üblich sind Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten, Beträge ab etwa 1.000 bis 5.000 €. Der Ablauf: Antrag → Bonitätsprüfung → Zusage → Vertragsabschluss → Auszahlung. Bei vielen Online-Banken geht das innerhalb von 24 Stunden.
Wichtig: Die Bank verlangt keine Verpfändung der Kaution. Anders ist das beim Avalkredit oder bei der Bankbürgschaft, die gar kein Geld auszahlen, sondern eine Haftungszusage gegenüber dem Vermieter geben.
So läuft die Kreditaufnahme für die Mietkaution ab
Kautionshöhe klären
Höchstens drei Nettokaltmieten. Nur so viel leihen, wie der Mietvertrag verlangt.
Angebote vergleichen
Effektiven Jahreszins, Sondertilgung und Gesamtbetrag in der Tabelle oben prüfen.
Antrag und Legitimation
Online-Antrag mit Bonitätsprüfung, Identifikation per Video-Ident oder PostIdent.
Kaution einzahlen
Nach Auszahlung die Kaution auf das getrennte Kautionskonto überweisen, nicht auf das Vermieter-Girokonto.
Nach dem Auszug ablösen
Mit der zurückgezahlten Kaution den Restkredit tilgen und Zinsen sparen.
Checkliste vor dem Antrag
- Effektiven Jahreszins vergleichen, nicht den Sollzins. Nur er enthält Gebühren.
- Zinsspanne verstehen: „ab 0,68 %“ bekommen nur wenige Kunden. Das repräsentative Beispiel (zwei von drei Kunden) ist realistischer.
- Sondertilgung kostenlos und jederzeit möglich? Sonst wird der vorzeitige Ausstieg teuer.
- Restschuldversicherung nur bewusst abschließen. Sie verteuert den Kredit und ist nie Pflicht.
- Bearbeitungsgebühren ausschließen. Seit der BGH-Rechtsprechung sind pauschale Gebühren bei Verbraucherdarlehen unzulässig.
- Widerrufsrecht: Sie können den Kreditvertrag 14 Tage lang widerrufen (§§ 495, 355 BGB).
- Mietbeginn und Auszahlung abstimmen, damit die Kaution fristgerecht beim Vermieter ist.
- Gesamtbelastung prüfen: Miete plus Kreditrate sollte Ihr Budget nicht überfordern.
Typische Fallstricke
Kaution und Kredit nicht verwechseln. Der Vermieter bekommt Bargeld oder eine Sicherheit, keine Kreditzusage. Zahlen Sie die Kaution fristgerecht, sonst droht bei Zahlungsverzug mit einer Sicherheit in Höhe von zwei Monatsmieten nach § 569 Abs. 2a BGB sogar die fristlose Kündigung.
Kredit läuft länger als das Mietverhältnis. Wer nach einem Jahr auszieht, die Kaution aber erst Monate später zurückbekommt, braucht für die Lücke weiter Liquidität. Planen Sie Rate und Tilgung entsprechend.
Mehrfachanfragen. Einzelne Anfragen bei vielen Banken können Ihren Score belasten, wenn sie als Kreditanfrage statt als Konditionsanfrage laufen. Vergleichsportale und seriöse Anbieter nutzen die unschädliche Konditionsanfrage.
Teure Kurzfrist-Lösungen. Dispo, Kreditkarten-Teilzahlung oder Pfandleihe kosten pro Jahr oft 10 bis 20 % Zinsen. Für eine Kaution, die Sie zwei oder drei Jahre abstottern, sind sie die schlechteste Wahl.
Kaution und Kredit bei Umzug und Überbrückung
Häufiger Fall: Die alte Kaution ist noch beim bisherigen Vermieter gebunden, die neue Kaution wird sofort fällig. Der Vermieter hat nach dem Auszug eine angemessene Prüffrist (meist bis zu sechs Monate), bevor er abrechnen muss. In dieser Lücke hilft ein kurzer Ratenkredit, die gesetzliche Ratenzahlung oder eine Mietkautionsbürgschaft für die neue Wohnung. Wie lange der alte Vermieter wirklich einbehalten darf, steht in Mietkaution Rückzahlung.
Fazit: Wann lohnt sich welcher Weg?
- Zuerst die gesetzliche Drei-Raten-Zahlung (§ 551 Abs. 2 BGB) mit dem Vermieter nutzen – sie kostet nichts.
- Für kurze Mietdauern oder Übergangszeiten sind Mietkautionsbürgschaft oder -versicherung meist günstiger als ein Kredit.
- Ein Ratenkredit lohnt sich, wenn der Vermieter Barkaution verlangt, Sie lange bleiben und die Rate sicher tragen können. Prüfen Sie immer den effektiven Jahreszins und die Möglichkeit zur Sondertilgung.
- Bei Bürgergeld oder Grundsicherung zuerst das Darlehen beim Jobcenter beantragen, vor der Mietvertragsunterschrift.
Häufige Fragen
Kann ich die Mietkaution per Kredit finanzieren?
Ja. Ein normaler Ratenkredit ist dafür geeignet, denn die Bank fragt nicht nach dem Verwendungszweck. Ein eigenes „Kautionsdarlehen“ ist meist nur ein Ratenkredit mit anderem Namen. Weil die Kaution später zurückfließt, lohnt sich der Kredit vor allem dann, wenn Sie ihn nach dem Auszug per Sondertilgung ablösen können.
Was kostet ein Kredit über 5.000 € für die Mietkaution?
Bei 60 Monaten Laufzeit und einem effektiven Jahreszins von 4 % zahlen Sie rund 92 € im Monat und insgesamt etwa 525 € Zinsen. Bei 8 % sind es rund 101 € Rate und etwa 1.083 € Zinsen. Die genauen Werte der Anbieter stehen in der Tabelle oben, sie hängen von Bonität und Laufzeit ab.
Bekomme ich den Kredit auch mit schlechter Schufa?
Das ist schwierig. Banken prüfen Einkommen, Schufa-Score und laufende Verpflichtungen. Bei schwacher Bonität sind die Zinsen hoch oder der Antrag wird abgelehnt. Dann sind die gesetzliche Ratenzahlung, eine Mietkautionsbürgschaft oder eine Bürgschaft der Eltern meist die bessere Wahl.
Darf der Vermieter statt Bargeld eine Kreditzusage akzeptieren?
Nein, das muss er nicht. Der Vermieter hat Anspruch auf die vereinbarte Sicherheit, nicht auf den Nachweis eines Kredits. Der Kredit bleibt Ihre Sache zwischen Ihnen und der Bank, der Vermieter bekommt die Kaution ganz normal auf das Kautionskonto.
Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja. Verbraucher dürfen einen Darlehensvertrag nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die nach § 502 BGB gedeckelt ist. Achten Sie schon beim Vergleich auf kostenlose Sondertilgungen.
Gibt es einen Kredit für die Kaution vom Jobcenter?
Wer Bürgergeld oder Grundsicherung bezieht, kann beim Jobcenter oder Sozialamt ein Darlehen für die Mietkaution beantragen (§ 22 Abs. 6 SGB II). Der Antrag muss in der Regel vor der Unterschrift unter den Mietvertrag gestellt werden. Das Darlehen wird meist in kleinen Raten vom Regelsatz einbehalten. Wie die Tilgung aussieht und welche Fonds-Modelle diskutiert werden, steht im Artikel Kautionsfonds.
Ist die Mietkautionsbürgschaft günstiger als ein Kredit?
Oft ja, besonders bei kurzer Mietdauer, weil Sie kein Kapital aufnehmen und nur einen laufenden Beitrag zahlen. Der Vermieter muss die Bürgschaft aber akzeptieren, ein Anspruch darauf besteht nicht. Beides rechnet der Rechner auf dieser Seite gegeneinander.
Quellen
- Primärquelle § 551 BGB – Begrenzung und Anlage von Mietsicherheiten — Bundesministerium der Justiz; Obergrenze, drei Raten, abgerufen am 15.10.2026
- Primärquelle § 500 BGB – Kündigungsrecht des Darlehensnehmers; vorzeitige Rückzahlung — Bundesministerium der Justiz; Sondertilgung, abgerufen am 15.10.2026
- Primärquelle § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung — Bundesministerium der Justiz; Obergrenzen, abgerufen am 15.10.2026
- Primärquelle § 495 BGB – Widerrufsrecht — Bundesministerium der Justiz; 14 Tage Widerruf bei Verbraucherdarlehen, abgerufen am 15.10.2026
- Primärquelle § 22 SGB II – Bedarfe für Unterkunft und Heizung — Bundesministerium der Justiz; Darlehen für Mietkaution (Abs. 6), abgerufen am 15.10.2026
- Anbieter financeAds Vergleichsdaten — Konditionen und repräsentative Beispiele für 5.000 € / 60 Monate, Abruf 15.10.2026
- Projektseite Kautionszins-Index — mietkautionskonto.info; Median der Kautionszinsen, Stand 29.09.2026
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