Mietkautionskonto bei der BBBank
Die BBBank bietet ein Mietkautionskonto als reguläres Sparprodukt an, das an den Vermieter verpfändet wird. Seit 2021 ist es allerdings nur noch für Genossenschaftsmitglieder mit bestehendem Girokonto zugänglich — für Neukunden, die nur ein Kautionskonto brauchen, ist das Angebot damit praktisch geschlossen.
Wer die BBBank ist
Die BBBank eG ist eine bundesweit tätige Genossenschaftsbank mit Sitz in Karlsruhe. Gegründet wurde sie 1921 als Badische Beamtenbank — unter diesem Namen ist sie vielen älteren Kunden noch bekannt, und er taucht in Suchanfragen weiterhin auf. Der Schwerpunkt lag historisch bei Beamten und Beschäftigten des öffentlichen Dienstes; heute steht die Bank allen Privatkunden offen, verlangt für die Mitgliedschaft aber weiterhin ein Girokonto.
Dass es sich um eine Genossenschaft handelt, ist für das Kautionskonto nicht nur eine Randnotiz: Es erklärt den Geschäftsanteil, die Mitgliedschaftspflicht und die Form der Einlagensicherung.
Wie funktioniert das Mietkautionskonto bei der BBBank?
Voraussetzung ist ein bestehendes BBBank-Girokonto. Die Einrichtung kann sowohl durch den Mieter als auch durch den Vermieter erfolgen. Ist das Girokonto vorhanden, lässt sich das Kautionskonto vollständig über das Onlinebanking einrichten — ein Filialtermin ist in diesem Fall nicht nötig. Nach Einrichtung erstellt die BBBank eine Verpfändungserklärung, die dem Vermieter als Sicherheit vorgelegt wird.
Welche Variante zum Einsatz kommt, hängt davon ab, wer das Konto eröffnet:
- Der Mieter eröffnet — er bleibt Kontoinhaber und verpfändet das Guthaben an den Vermieter. Der Vermieter kann nur mit seiner Zustimmung darauf zugreifen. Das ist der Regelfall.
- Der Vermieter eröffnet — er führt das Konto als Treuhandkonto auf eigenen Namen, getrennt von seinem übrigen Vermögen.
Beide Wege erfüllen die Vorgabe aus § 551 Abs. 3 BGB: Die Kaution ist getrennt vom Vermögen des Vermieters anzulegen und zu verzinsen, die Zinsen stehen dem Mieter zu und erhöhen die Sicherheit.
Konditionen im Überblick
| Merkmal | BBBank |
|---|---|
| Voraussetzung | Bestehendes BBBank-Girokonto (Mitgliedschaft) |
| Geschäftsanteil | 15 € — Eigenkapital, Rückzahlung erst nach Ende der Mitgliedschaft |
| Verpfändungs-/Abtretungsgebühr | 15 €, einmalig |
| Kontoführung | kostenlos |
| Verzinsung | kein fester Satz veröffentlicht, im Bereich der Spareinlagen mit dreimonatiger Kündigungsfrist |
| Einlagensicherung | gesetzlich bis 100.000 € je Einleger, zusätzlich genossenschaftliche Sicherungseinrichtung |
| Online-Einrichtung | Ja, über das Onlinebanking |
| Wer kann einrichten | Mieter oder Vermieter (jeweils als BBBank-Kunde) |
Mitgliedschaft und Kosten
Seit 2021 bietet die BBBank das Kautionskonto ausschließlich Mitgliedern beziehungsweise Bestandskunden an. Die Kostenpunkte:
- Geschäftsanteil zur Mitgliedschaft: 15 €. Das ist keine Gebühr, sondern eine Beteiligung am Eigenkapital der Genossenschaft.
- Verpfändungs- beziehungsweise Abtretungsgebühr: 15 €, einmalig bei Einrichtung.
- Die Mitgliedschaft setzt ein Girokonto voraus.
Wer noch kein BBBank-Girokonto besitzt, muss dieses zunächst eröffnen, bevor das Kautionskonto beantragt werden kann. Für ein einzelnes Mietverhältnis ist das ein unverhältnismäßiger Aufwand — das Angebot ist damit faktisch ein Zusatzprodukt für Bestandskunden, nicht eines für den freien Markt. Eine Übersicht der Institute ohne Mitgliedschaftspflicht steht unter Mietkautionskonto-Anbieter im Vergleich.
Geschäftsanteil und Kaution sind nicht dasselbe
Diese Unterscheidung ist der häufigste Irrtum bei Genossenschaftsbanken, und sie betrifft bei der BBBank nur 15 € — dafür aber im Grundsatz:
| Geschäftsanteil (15 €) | Guthaben auf dem Kautionskonto | |
|---|---|---|
| Rechtsnatur | Eigenkapital der Genossenschaft | Spareinlage, Forderung gegen die Bank |
| Grundlage | Satzung, Genossenschaftsgesetz | Mietvertrag, § 551 BGB |
| Verzinsung | keine Pflicht, ggf. Dividende | ja, Zinsen stehen dem Mieter zu |
| Einlagensicherung | nein | ja, bis 100.000 € je Einleger |
| Rückzahlung | nach Kündigung der Mitgliedschaft, über das Auseinandersetzungsguthaben | nach Mietende und Freigabe durch den Vermieter |
Praktisch heißt das: Der Geschäftsanteil kommt nicht zurück, sobald das Kautionskonto aufgelöst wird. Erst wenn die Mitgliedschaft gekündigt ist — möglich zum Geschäftsjahresende — wird er über das Auseinandersetzungsguthaben ausgezahlt, nach Feststellung des Jahresabschlusses. Bei 15 € ist das eine Frage des Ablaufs, nicht des Betrags; bei Wohnungsgenossenschaften mit vierstelligen Pflichtanteilen ist derselbe Mechanismus deutlich relevanter.
Einlagensicherung
Für die Kaution ist das der eigentlich interessante Punkt an einer Genossenschaftsbank. Es greifen zwei Ebenen:
- Die gesetzliche Einlagensicherung deckt Spareinlagen bis 100.000 € je Einleger und Institut ab. Für Kautionsbeträge liegt das weit über dem Bedarf — relevant wird die Grenze erst, wenn ein Vermieter mehrere Kautionen bei derselben Bank hält.
- Zusätzlich ist die BBBank an die genossenschaftliche Sicherungseinrichtung angeschlossen. Sie stützt im Notfall das gesamte Institut, statt einzelne Einleger zu entschädigen — praktisch kommt es dort in der Regel gar nicht erst zum Entschädigungsfall.
Beides schützt vor dem Ausfall der Bank, nicht vor dem des Vermieters. Gegen eine Insolvenz des Vermieters wirkt die getrennte Anlage nach § 551 Abs. 3 BGB; die Einzelheiten stehen unter Einlagensicherung bei der Mietkaution.
Konto auflösen
Nach Mietende reicht der Kontoinhaber die Freigabeerklärung des Vermieters über das Onlinebanking oder in der Filiale ein; bei Teilfreigaben gehört eine Aufstellung der einbehaltenen Beträge dazu. Die BBBank überweist den freigegebenen Betrag samt aufgelaufener Zinsen auf das angegebene Referenzkonto.
Zwei Punkte, an denen es in der Praxis hängt:
- Ohne Freigabeerklärung geht nichts. Das Guthaben ist verpfändet — die Bank darf es nicht auszahlen, solange der Vermieter nicht freigegeben hat. Zahlt er nicht und gibt auch nicht frei, ist das kein Bankproblem, sondern eines zwischen den Mietparteien; wie man es löst, steht unter Vermieter zahlt Kaution nicht zurück.
- Der Geschäftsanteil bleibt zunächst stehen. Er wird nicht mit dem Kautionskonto zurückgezahlt, sondern erst nach Kündigung der Mitgliedschaft.
Wie lange der Vermieter für die Abrechnung braucht und was er einbehalten darf, behandelt Rückzahlung der Mietkaution; das allgemeine Vorgehen steht unter Mietkautionskonto auflösen.
Erfahrungen
Häufige Fragen
Kann ich das BBBank-Kautionskonto ohne Mitgliedschaft eröffnen?
Nein. Seit 2021 setzt die BBBank ein bestehendes Girokonto und damit die Mitgliedschaft voraus — eine Einmalnutzung nur für die Kaution ist nicht möglich. Wer kein BBBank-Kunde ist, braucht ein Institut ohne Mitgliedschaftspflicht.
Ist der Geschäftsanteil der BBBank wie eine Kaution geschützt?
Nein. Der Geschäftsanteil von 15 € ist Eigenkapital der Genossenschaft und nicht einlagengesichert. Das Guthaben auf dem Kautionskonto dagegen ist eine Spareinlage und über die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 € je Einleger sowie über die genossenschaftliche Sicherungseinrichtung geschützt. Beide Beträge sind rechtlich verschiedene Dinge.
Wann bekomme ich den Geschäftsanteil zurück?
Nicht mit der Auflösung des Kautionskontos, sondern erst nach dem Ende der Mitgliedschaft. Die Kündigung ist zum Geschäftsjahresende möglich, ausgezahlt wird danach das Auseinandersetzungsguthaben auf Basis des festgestellten Jahresabschlusses. Bei 15 € ist das vor allem eine Frage des Ablaufs, nicht des Betrags.
Wie hoch ist die Verzinsung des BBBank-Kautionskontos?
Die BBBank nennt keinen festen Satz für das Kautionskonto; wie bei Filialbanken üblich liegt er im Bereich der Spareinlagen mit dreimonatiger Kündigungsfrist und damit deutlich unter dem von Tagesgeldangeboten. Nach § 551 Abs. 3 BGB stehen die Zinsen dem Mieter zu und erhöhen die Kaution. Wie viel dabei über die Jahre zusammenkommt, zeigt die Übersicht der Kautionszinsen.
Muss ich mein BBBank-Girokonto nach Rückzahlung der Kaution behalten?
Nein. Girokonto und Kautionskonto sind getrennte Produkte — nach Auflösung des Kautionskontos kann das Girokonto weitergeführt oder gekündigt werden. Erst wenn die gesamte Kundenbeziehung endet und die Mitgliedschaft gekündigt wird, kommt der Geschäftsanteil zurück.
Kann der Vermieter das Konto bei der BBBank eröffnen?
Ja, sofern er selbst BBBank-Kunde ist. Dann führt er das Konto als Treuhandkonto auf eigenen Namen, getrennt von seinem übrigen Vermögen. Eröffnet der Mieter das Konto, bleibt er Inhaber und verpfändet das Guthaben an den Vermieter.
Alternativen ohne Mitgliedschaftspflicht
Für die meisten Interessenten scheitert das BBBank-Konto an der Voraussetzung, nicht an den Konditionen. Wer kein Mitglied werden möchte, hat vier Wege:
- Kautionskonto bei einer anderen Bank. Mehrere Institute vergeben Kautionskonten ohne Bindung an ein Girokonto; welche das sind und was sie kosten, steht im Anbietervergleich und unter Was kostet ein Mietkautionskonto?
- Bankbürgschaft (Mietaval): Die Bank verbürgt sich für die Kaution, statt dass der Mieter das Kapital hinterlegt — der jährliche Beitrag richtet sich nach der Kautionssumme. Mehr dazu: Bankbürgschaft im Überblick.
- Mietkautionsdepot oder Versicherungslösung — potenziell höhere Rendite beziehungsweise keine Kapitalbindung. Siehe Mietkautionsdepot und Mietkautionsbürgschaft.
- Digitales Treuhandkonto ohne Mitgliedschaftspflicht — etwa Smartmiete für Vermieter, siehe Box unten.
Welche Variante bei der eigenen Kautionssumme günstiger ist, rechnet der Mietkautionsrechner aus.
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