Wann lohnt sich ein Avalkredit als Mietkaution?

Beim Avalkredit zahlt die Bank keine Kredit-Summe aus, sondern bürgt gegenüber dem Vermieter für Ihre Kaution. Sie müssen kein Kapital hinterlegen, zahlen dafür aber jedes Jahr eine Gebühr, die nicht zurückfließt. Für Mieter, die nur kurz bleiben oder die Kaution nicht aufbringen können, kann das passen. Für langjährige Mieter wird es meist teuer.

Was ist ein Avalkredit?

„Aval” bedeutet Bürgschaft. Ein Avalkredit ist deshalb kein Geldkredit, sondern eine Kreditleihe: Die Bank leiht Ihnen ihre Bonität. Sie stellt dem Vermieter eine Bürgschaftsurkunde aus und haftet bis zur vereinbarten Kautionshöhe. Ihr eigenes Geld bleibt frei verfügbar. Im Mietrecht heißt das Ganze auch Mietaval, Bankbürgschaft oder Mietkautionsbürgschaft.

Wichtige Merkmale:

1. Die Bank haftet bis zur Kautionshöhe, wenn der Vermieter berechtigte Ansprüche geltend macht.
2. Sie zahlen dafür einen laufenden Beitrag, in der Regel jährlich.
3. Die Bürgschaft muss schriftlich erteilt werden, die elektronische Form genügt nicht (§ 766 BGB). Der Vermieter erhält die Urkunde im Original.
4. Zahlt die Bank an den Vermieter, holt sie sich das Geld bei Ihnen zurück (Regress, § 774 BGB).
5. Die Höhe ist wie bei jeder Kaution auf drei Nettokaltmieten begrenzt (§ 551 BGB).

Die rechtlichen Details, etwa zu selbstschuldnerischer Bürgschaft und Bürgschaft auf erstes Anfordern, stehen in Bankbürgschaft als Mietkaution und in Bürgschaft auf erstes Anfordern.

Wann lohnt sich ein Avalkredit als Mietkaution?

• Kurze oder absehbar befristete Mietdauer: Bei zwei bis drei Jahren bleiben die Gesamtkosten überschaubar.
• Kein Kapital für die Barkaution: Das Aval überbrückt den Einzug, ohne dass ein Kredit nötig wäre.
• Kapital wird anderweitig gebraucht: etwa für Umzug, Renovierung oder eine Anzahlung.
• Gute Bonität und Bankbeziehung: Banken sichern das Aval oft zusätzlich ab und verlangen teils ein Konto bei sich.
• Der Vermieter lehnt Kautionskonten ab, akzeptiert aber eine Bankbürgschaft.

Als „Renditepotenzial” taugt das Argument nur, wenn das freie Geld mehr abwirft als die Gebühr kostet. Bei 2,75 bis 5 % pro Jahr ist das mit sicheren Anlagen kaum der Fall.

Wann lohnt es sich eher nicht?

• Bei langer Mietdauer: Die Gebühr läuft, solange die Bürgschaft besteht.
• Wenn Sie die Kaution aufbringen können: Eine Barkaution oder ein Mietkautionskonto kostet nichts und das Geld kommt zurück.
• Wenn Sie nur vorübergehend knapp sind: Ein Ratenkredit oder die gesetzlich erlaubte Zahlung in drei Monatsraten sind oft günstiger.
• Wenn die Bank nicht mitspielt: Viele Banken leiten Kunden an Versicherer weiter oder haben das Produkt eingestellt.

Was kostet ein Avalkredit konkret?

Die laufende Avalprovision liegt bei Mietbürgschaften üblicherweise zwischen 2,75 und 5 % der Kautionssumme pro Jahr, teils mit Mindestbetrag. Manche Banken verlangen zusätzlich eine einmalige Gebühr von etwa 50 bis 150 € für die Urkunde.

Rechenbeispiel für eine Kaution von 2.400 € (drei Nettokaltmieten à 800 €):

Dazu kommt gegebenenfalls die einmalige Gebühr. Anders als bei der Barkaution, die samt Zinsen zurückfließt, ist dieses Geld verbraucht. Eigene Summen rechnen Sie mit dem Mietkautionsrechner nach, den Vergleich mit Kredit und eigenen Ersparnissen zeigt der Rechner: Kredit vs. Bürgschaft vs. Ersparnisse.

Einschränkungen und Risiken

• Zustimmung des Vermieters: Er muss die Bürgschaft nicht akzeptieren, es sei denn, der Mietvertrag sieht sie vor.
• Laufzeit: Vermieter verlangen häufig eine unbefristete Bürgschaft. Ist sie befristet, müssen Sie sie rechtzeitig verlängern lassen.
• Rückgabe: Am Mietende muss der Vermieter die Urkunde zurückgeben, damit die Gebühr endet. Das erfordert seine Mitwirkung.
• Regress: Zahlt die Bank an den Vermieter, schulden Sie ihr den Betrag.
• Geringe Verfügbarkeit: Das Angebot schrumpft seit Jahren, mehrere Institute haben ihre Bankbürgschaft eingestellt.

Alternative Hinterlegungsformen im Überblick

Ein direkter Vergleich der laufenden Beiträge hilft bei der Entscheidung: Mietkautionsbürgschaft im Vergleich.

Häufige Fragen

Weiterführende Themen

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