Einlagensicherung bei der Mietkaution
Die Mietkaution muss getrennt vom Vermögen des Vermieters angelegt werden — doch was passiert, wenn die kontoführende Bank selbst insolvent wird? Hier greift die gesetzliche Einlagensicherung.
Was ist die Einlagensicherung?
Die Einlagensicherung schützt nicht vor einer Insolvenz des Vermieters — dagegen sichert bereits die gesetzliche Pflicht zur getrennten Kontoführung. Sie schützt stattdessen vor einer Insolvenz der kontoführenden Bank, über mehrere Sicherungsebenen wie Eigenkapitalpuffer und den gesetzlichen Einlagensicherungsfonds.
Umfang der Absicherung
Seit Dezember 2010 gilt: 100 % der Einlagen bis 100.000 € pro Person, sowie 90 % der Einlagen bei Wertpapiergeschäften bis 20.000 €.
Anlageoptionen für die Mietkaution im Vergleich
- Klassisches Mietkautionssparbuch — niedrige Zinsen, gilt aber als besonders sicher
- Mietkautionsdepot — Sachwerte wie Fondsanteile, die verpfändet werden
- Fremdwährungskonten — z. B. Schweizer Franken über bestimmte Banken
- Ausländische Sparkonten — etwa norwegische Banken mit teils höheren Zinsen und eigener Einlagensicherung
- Versicherungslösungen/Bürgschaften — machen eine tatsächliche Geldhinterlegung überflüssig
Was gilt bei ausländischen Banken?
Bei Banken mit Sitz im Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) — etwa der norwegischen Instabank — greift die jeweilige nationale Einlagensicherung nach EWR-einheitlichen Mindeststandards. Mehr dazu: Mietkautionskonto bei der Instabank.
Wie ist die Einlagensicherung in Deutschland konkret organisiert?
Deutsche Banken sind über mehrere Sicherungssysteme abgesichert:
- Gesetzliche Einlagensicherung: Pflichtmitgliedschaft aller Banken, sichert 100.000 € pro Kunde und Institut ab — Basis-Schutzniveau EU-weit einheitlich geregelt.
- Freiwillige Institutssicherung (z. B. bei Sparkassen und Genossenschaftsbanken): Sichert im Verbundsystem oft deutlich höhere Summen ab, da im Notfall der gesamte Verbund einspringt.
- Einlagensicherungsfonds privater Banken: Zusätzliche freiwillige Absicherung über die gesetzliche Grenze hinaus, je nach Institut unterschiedlich hoch.
Betrifft die Kautionshöhe die Sicherheit?
Bei einer typischen Mietkaution von wenigen Tausend Euro liegt die Summe weit unter der gesetzlichen Grenze von 100.000 € — die Einlagensicherung deckt den vollen Betrag also praktisch immer vollständig ab.
Risiko bei Sammelkonten für mehrere Mietverhältnisse
Vermieter mit mehreren Mietwohnungen sollten für jede Kaution ein eigenes Konto führen statt alle Kautionen auf einem gemeinsamen Sammelkonto zu bündeln. Das ist nicht nur wegen der gesetzlichen Pflicht zur getrennten Anlage (§ 551 Abs. 3 BGB) geboten, sondern betrifft auch die Einlagensicherung direkt: Die Schutzgrenze von 100.000 € gilt pro Kontoinhaber und Bank, nicht pro Mietverhältnis. Werden zehn Kautionen à 3.000 € auf einem einzigen, auf den Vermieter laufenden Konto gesammelt, sind zusammen nur 30.000 € betroffen — bei mehr Mietverhältnissen oder höheren Kautionssummen kann die Grenze aber schnell überschritten werden, sodass der übersteigende Betrag im Ernstfall ungeschützt bliebe. Getrennte Konten pro Mietverhältnis vermeiden dieses Konzentrationsrisiko vollständig.
Häufige Fragen
Was passiert bei Bankeninsolvenz mit meiner Mietkaution konkret?
Der Einlagensicherungsfonds zahlt die Summe innerhalb von sieben Arbeitstagen an den Kontoinhaber aus — unabhängig davon, ob der Mieter oder der Vermieter formal als Kontoinhaber eingetragen ist.
Ist eine Barkaution beim Vermieter genauso sicher?
Nein — wird die Kaution auf dem Privatkonto des Vermieters gehalten statt auf einem getrennten Treuhandkonto, greift im Insolvenzfall des Vermieters keine Einlagensicherung zugunsten des Mieters, und das Geld gehört zur Insolvenzmasse.
Sind mehrere Mietkautionen auf einem Sammelkonto genauso sicher wie einzelne Konten?
Nein — ein Sammelkonto verstößt bereits gegen die gesetzliche Pflicht zur getrennten Anlage und kann bei vielen gepoolten Kautionen die 100.000-Euro-Grenze pro Kontoinhaber überschreiten, sodass der übersteigende Betrag im Insolvenzfall nicht mehr geschützt ist.